七、现金规划方案

每个人对风险的偏好都不一样,可以简单分为保守型、稳健型、激进型等三种类型。

1、保守型的现金规划方案:1现金+1活期+1货币基金

2、稳健型的现金规划方案:1现金+2货币基金

3、激进型的现金规划方案:信用卡+3货币基金(消费支出能用信用卡就用,钱放货币基金,到期再还信用卡,消费赚钱两不耽搁)

固定存款10万元,有房无车,房屋自建共4层,自住够用。夫妻二人均有保险30万,每人每年保费7000元。女儿一份健康保险,一份分红险,每年保费6000元,每两年领取2100元。每年家庭保险支出2万元。每月主要开销合计2600元。

“货币基金特点”

1、本金安全,市场上大多数货币市场主要投资于1年期内的国债、金融债、央行票据、债券回购等低风险证券品种,所以在各类基金中属于风险极低的。在事实上保证了本金的安全。

2、资金流动性强,现在很多都支持T+0赎回模式。

3、收益率较高。相比于现金规划工具的现金和活期利息来说,相对较高,可以达到银行活期的10倍收益。

4、投资成本低。很多货币基金都是100元起投,甚至有的可以1元就能投。

5、分红是免税的。相比于其它投资工具,所得的分红都要交个人所得税的,看着高的收益拿到手不一定有那么高。

每月定投黄金2000元,如果按6%的投资回报率计算,就可以在女儿18岁上大学时积累约50万元的教育金,基本可以满足孩子的教育费需求。如需赎回变现,赎回资金几个工作日内即可到账。

五、现金规划的融资工具

1、信用卡

信用卡是我们常用也最基本的融资的一种途径,以前是银行的食物信用卡,现在还有虚拟的信用卡:蚂蚁花呗等。非常方便。如果用的好,还可以赚点收益。只是出钱太快了,没有以前花钱在手中过多的感觉了,不知不觉花了好多,所以要做好记账和每月复盘的习惯。

2、银行贷款

银行贷款是目前大众融资的重要渠道,是最可靠、获取资金最多的一种,贷款手续也简单,但是取得银行贷款对于个人来讲通常并不容易。

3、保单贷款

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

这个要建立在保单有现金价值的基础上,贷款利率会比较低,每年的利率会不同,跟市场利率一起会有变动。一般按现金价值的80%作为可贷款的额度,规定在一定时间内还上本金和利息的一种贷款模式。

4、典当贷款

小额度的周转资金可以到典当行办理,快捷方便,但贷款利息比较高,远超于银行。

5、无抵押贷款

现在很多做无抵押贷款的,只要提供信用报告,比如工资单、工作证证明拥有稳定的收入来源,就可以贷到款的。

理财目标

为未来做准备的最好方式是筹划它,理财不仅是筹划未来,更重要的是购买未来—博多.舍费尔

杨先生三口之家收入稳定,无负债。年收入12.6万,年支出5万以上。但除了固定存款外,无其他理财投资。家庭保险水平较好。每月可支配收入需要做投资安排,需要制定女儿的教育金规划。

举例说明:

王女士一家三口,夫妻双方都有稳定的收入,家庭每月日常开支需要10000元,风险偏好是稳健型,那么她们家的现金规划就适合准备30000元做紧急备用金,以防失业、大病等的意外风险,将10000元以现金形式存放,另外20000元放货币基金即可。

期待后面的道、术、器、用理财系列连载请关注我哦~

人生最重要的理财是打理自己的习惯

人生最重要的投资是投资自己的思想

理财系列三:

理财之道3:财富自由

理财之术3:货币时间价值

理财之器4:理财金融计算器背后的思维方式


阅读、反思、总结、践行,我是新生七年,擅长理财规划、时间管理、节气养生等!把自己活成一部作品是我写作的初衷!做自己的导演,认真过好每一天!

这是我百日写作✏️第【87】天

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万一需要用钱时还可以挪用理财资金:赎回货币型基金,两个工作日内即可到账。

六、现金规划的标准

每个人和每个家庭的日常开支都不相同,我把它分为三种情况,简单说下现金规划准备多少合适。

1、有稳定收入者,准备3倍月支出的紧急备用金即可;

2、收入不稳定者,一般准备6-12倍月支出;

3、准备创业者,准备12-24倍的月开支。

子女教育金是未来的一笔主要开支,可以以定期投资的方式为孩子进行积累。定期投资黄金产品就是不错的选择,目前除了每月购买一次的方式外,已经有了按“日均价格灵活定投”的低风险黄金投资理财产品,从而更有效地为客户平摊投资成本,最大限度地规避金价波动的投资风险。该产品非常适合收入稳定,希望以少量资金投资黄金,需要长线稳健投资的个人投资者。

“货币基金的投资方向”

1、一定的现金,满足客户的赎回需求。

2、一年以内的大额存单、短期债券、债券回购、央行票据等。信用比较高,持有期短的特点,但是也满足收益相对低、灵活性高,安全性也高特点。

3、其它具有良好的流动性货币市场工具。但是不得投资股票、可转债、信用等级在AAA级以下的企业债券。风险系数极低。

“货币基金的的购买途径”

1、基金官网

以前购买过南方现金增利A货币基金就是到官网上购买,这样的的好处是基金定投可以从货币基金里直接扣钱定投,又不浪费资金的空置期。

2、第三方基金平台

比如天天基金网,也可以实现货币基金定投基金,而且可以管理多只基金,定投基金从一只开始,不宜太多。慢慢增加经验。

3、网上银行

也可以购买货币基金,像上海银行的易精灵可以实现立马赎回立马到账,很方便满足我们急需资金的需求。

4、包装过的货币基金

像余额宝就是这样的,还有很多。像理财通等,只是对接的货币基金名称不同而已。

前两年货币基金可以达到4-6%,现在都在3%左右徘徊。

建议拓宽理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,达成目标。由于该家庭目标为5年内需30万以上做生意,万一需要用钱时还可以挪用理财资金,所以客户的资产配置应主要以低风险、收益稳定、变现灵活为主,可以投资特定银行理财产品、债券型基金和货币型基金。女儿教育金积累需要每月适量地投资定投类产品。基金定投、黄金定投类产品都是不错的选择。

一、现金规划的定义

现金规划是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。

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要建立一个帮助家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件情况下也能安然度过危机的现金保障系统十分关键,也称为紧急备用金。只有建立了完备的现金保障,才能考虑将自己家庭其他资产进行专项安排。

首先,要留出家庭紧急备用金,满足家庭的应急需要。金额需要满足家庭3个月到半年的支出,建议保留2万元左右作为紧急备用金,以便出现突发情况时,及时应对。建议客户将这部分资金作为活期存款或购买为风险较低、流动性好的货币型基金。

二、现金规划的目的

在个人或家庭的理财规划中

1、准备一定的流动性资金,这些资金要有很强的流动性,以备突然几个月没有收入的情况,比如失业、生大病,但还是需要一些资金支付固定的生活开支等。

2、使流动性较强的资金保持一定的收益。收益不一定很高,因为在理财中,收益和流动性几乎是成反比的。

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四、现金规划的工具

一般分为三种。现金、相关储蓄品种、货币市场基金等。

1、现金是流动性比较好的工具,但是留太多从资金利用率上来说是不合适的。由于通货膨胀的存在,30年的前跟现在比是贬值的,不值钱的。所以尽量减少持有现金。

2、储蓄品种指的是银行各类储蓄,包括活期、定活两便、整存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款等。这类以前在没有更多的理财选择时常用的储蓄,随着马云余额宝的问世,把货币基金推广起来,现在大家基本都熟悉更好的现金规划工具,货币市场基金。

3、货币市场基金

既然说更好的现金规划工具是货币市场基金,我们就重点说说货币市场基金的特点、投资方向和购买途径。

■ 财务状况分析

现金规划师理财八大规划中最基础、最简单、同样也是最重要的规划之一。

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三、现金规划要遵循的原则

1、短期需求的可以用手头的现金满足;

2、预期的或者将来的需求则可以通过各中类型的储蓄或短期投、融资工具满足。

在银行签订“利添利”理财协议,自动申购货币基金,每月3000元。货币型基金投资风险相对较低,灵活性较强。账户理财业务是通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金连接,为客户进行有效的现金管理和投资管理。

闲置资金自动申购货币基金

定期投资黄金存孩子教育费

女儿教育金规划。

准备做生意的资金需要有5年才会用到,所以选择产品需要兼顾以下几个特点:周期比较长,风险相对较低、且花费较少时间和精力。定期开放债券基金就具备这个特点,市场上常见的定期开放债券基金封闭期有一年封闭和三年封闭,封闭期间无法进行申购赎回操作。所以10万元推荐购买定期开放债券基金,期限可根据客户自身流动性需求,做3年和1年不同的搭配。由于定期开放债券基金有封闭期,不必随时保持现金仓位以应对赎回,使得产品可以采取高仓位和杠杆操作,获得更高收益;且债券基金受到股票市场波动影响较小,比股票型基金风险更低,收益更稳定。

■ 个案资料

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建议杨先生对主要收入账户设定发起申购余额20000元和发起赎回余额15000元,当主要收入账户的余额高于20000元时,则将多出金额于次日申购指定的货币基金;当主要收入账户的余额低于15000元时,则发起赎回申请,赎回货币基金份额补足主要收入账户余额到20000元,作为平时紧急备用金。当货币基金余额超过5万元时,卖出转化为理财产品。

计划5年内存30万以上资金做生意。

一方面,将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场、短债基金,预计可获得超过活期储蓄利息的投资收入,实现闲置资金的有效增值;另一方面,当客户的活期账户需要资金时,可以自动赎回货币市场、短债基金,保证客户资金的及时使用,进行便捷的现金管理。

杨先生,31岁,港资企业程序开发工作,税后月工资8000元。妻子小胡,保险公司工作,税后月工资2500元。女儿3岁,上幼儿园。

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10万元定期开放债券基金,若按照年化收益率5%测算,客户投资5年后本金及收益可达到12.76万。每月定投3000元债券型基金,按照5%的年投资回报率测算,5年累计投入18万,兑付22.5万左右。5年内可存35万左右资金,准备资金做生意目标实现。

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杨先生家庭目前每月可支配收入8000元左右,年底支付保费2万元。

银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛,品种也可以说是丰富多彩,有固定收益型、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类以及结构性产品,在期限上也是从1天到7天、3个月、6个月、1年期、2年期不等,从各个方面满足了客户的投资需求。建议客户可以选择购买3个月至半年左右银行理财产品,预期最高年化收益率可达4%左右。这样随着时间推移,资金量越来越多,就可以分批购买理财产品,产品存续时间不长,循环往复。到期后资金若有用途,使用也方便。

定期开放债基+基金定投存资本

理财目标

理财目标

建议每月拿出3000元配置基金定投组合。基金定投通过每月“小积累”获得将来“大财富”,实现资金储备计划。其优点是:利用平均成本法摊薄投资成本,降低投资风险。积少成多,小钱也可以做大投资。复利效果长期可观。其复利效应高于各种储蓄存款和国债,而且参加基金定投获得的投资收益完全免税。

想要做理财投资,又可以在万一需要用钱时随时挪用理财资金。

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